个人养老金启动实施，账户资金该如何进行投资？

11月25日，人力资源社会保障部、财政部和国家税务总局发布了关于个人养老金先行城市（地区）的通知，宣布在北京、上海、广州、西安、成都等36城（地）*率先开展。同时，开户渠道也开放，具体的操作流程如下：

在开户以后，个人养老金账户中的资金即可投资银行存款、理财产品、商业养老保险和公募基金四类产品。这四类产品都具有运作安全、成熟稳定、标的规范和侧重长期保值的特点。但在此基础上，四类产品也各有一些差别。美世顾问为您总结了各类产品的特点，个人可以在了解自身的养老需求、投资周期、风险偏好和承受能力等以后，选择适合自己的养老金产品类型。在选定自己需要投资哪类产品后，可以进一步筛选具体的产品。

四类产品的特点总结如下：

作为个人，投资个人养老金应该考虑哪些问题呢？

首先，应该根据收入情况判断个人养老金能带来的税收优惠。个人养老金在领取的时候个人所得税率为3%，在缴纳当年个人所得税率大于3%，就会带来一定的税收优惠。税率越高，税收优惠越多。而如果恰好遇到当年收入下降导致边际税率下降至3%或更低情况，也可以选择当年不交费。

其次，应该明白个人养老金是一笔专款专用的资金。个人养老金在缴纳以后，账户封闭运营，只有等满足退休、身故、移民、丧失劳动能力的情况下才能进行领取，这意味着我们缴纳的个人养老金只能用于退休后，而灵活使用的流动性是被锁定的。同时，在满足领取条件后，部分产品也可以选择分期领取，个人可以根据自己的收入结构、预期寿命和消费习惯进行选择。

另外，投资于什么类型的产品需要考虑自身的风险承受能力及偏好。个人的风险承受能力与距离退休的时间长短、当前的储蓄和负债、预期收入和支出等都有关系。风险承受能力越高，承受短期波动的能力也越强。另外，自身的风险偏好也是一个需要考虑的点。

总结一下，个人养老金是国家在建立多层次养老的一个重要举措，也是国家给个人的一项福利。但如何用好这项福利，还需要个人对养老有筹划意识，其次再选择适合自己的产品。适合自己的才是最好的。

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参考资料：

1. 证券时报

http://news.china.com.cn/2022-11/28/content_78540501.htm

2. 普益标准

http://www.stcn.com/article/detail/741426.html

3. 证券时报

http://news.china.com.cn/2022-11/28/content_78540501.htm

4. 新浪财经

https://finance.sina.com.cn/chanjing/cyxw/2022-11-28/doc-imqmmthc6227767.shtml

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